读者案例：今年32岁的张先生年收入在15万元左右，30岁的张太太年收入在5万元，二人有一个两岁的女儿，目前家庭生活支出在5000元/月，其中房屋贷款60万元，月供5000元，有车，存款5万元。
记者（以下简称记）：张先生一家都是《精品购物指南》的忠实读者，面对市面上形形色色的保险产品，他们希望能听听理财专家的意见，得到一些科学和专业的保险建议。
刘伟（以下简称刘）：张先生一家是一个典型的三口之家，虽然了解过不少保险产品，但在实际投保时，不仅要对个人和家庭的现况有足够了解，还要学会预判到将来可能发生的变化，这样才能分析出最合理的资金投入与产品组合。
记：张先生的收入在家庭中占的比重很大，这是不是意味着张先生应该作为重点投保对象呢？
刘：对，张先生作为家庭经济支柱，必须做好必要的人身保障方案。从目前的家庭状况分析，根据张先生的保险需求，运用中美大都会人寿的“个人需求分析系统”，我们获得了以下结论。张先生应购买总价值180万的保险，其中终身寿险30万、终身重疾险25万、定期寿险60万、家庭收入保障定期寿险90万。其中终身重疾险可保任何阶段遇到大病都能马上获得25万，此外总额180万的寿险，不论因为疾病还是意外导致身故或全残，其中60万可以一次性将房贷还清，剩下120万用于未来家庭生活和女儿的教育费用。另外，我们的寿险规划师还将就张先生的保险需求和预期与他进一步沟通，将此方案细化、调整。
记：刚刚两岁的宝宝又应该侧重哪些方面的保障？
刘：在张先生和张太太保障得比较充分的情况下，宝贝女儿的未来也就有了最大的保证，因此我认为只需要给女儿准备价值10万元的寿险和价值20万元的少儿重疾险就可以了。
记：除了一家三口的保险投资，请您在其他产品的投资规划方面也给张先生提一些建议吧。
刘：张先生一家每年的盈余收入在6万元，扣除1.5万元的保险预算后还结余4.5万，鉴于家庭流动资产过少，因此我建议张先生将盈余投入流动性较高的资本市场，例如每个月拿出2000元做基金定投，来解决女儿教育费用；余下2.1万元购买投资连结保险用于养老，按国际惯例10％左右的收益率计算，16年后将积累教育费用90万，25年后养老储备为206万，未来房贷还清后，会根据当时情况做相应调整。
记：非常感谢您给出的详尽的投保和理财建议，相信张先生一家一定能够学会科学、专业地进行投资。
刘：实际生活中，仅仅做到如上规划是远远不够的。在未来的几十年中，张先生一家在收入、支出、规划考虑等方面一定会有变化，还需要由专业的顾问在其人生的各个阶段给予适当的规划意见。中国的保险业已经出现了一批高素质的专业保险代理人，很多人也已经看到了专业保险代理人为家庭进行规划的价值。在中国，保险的专业时代正在来临。 |
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