股市下跌让不少人将目光投向了保险，但又不想错过股市反弹的盈利机会，所以最近各大保险公司和银行多了不少想了解投资性保险产品的顾客。但目前市场销售的投资类保险产品形态复杂、功能较多，且进退的成本不低，购买者需认真区分，以免吃了糊涂亏。

建行金融理财师丁蓓说，投资性保险产品主要有分红险、投连险和万能险，它们都有一定的购买费用成本，尽管投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比费用仍然较高，对此要有充足的心理准备。此外，还要考虑退保的成本，如果退掉现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。

记者了解到，不同的险种有着不同的侧重点和特点，适合的人群也有所不同，投保人只要仔细研究它们的特点，找到适合自己的品种并不难。

专家同时提醒，尽管这三种保险都具有投资特性，但保险毕竟是买份保障，保障应放在购买者优先考虑因素里，投资是次要的。据新华社电

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市场震荡分红险走俏

今年以来，A股市场一直处于不断调整之中，银行理财产品爆出零利率，QDII也出现首只由于亏损而清盘退市的产品，去年热销的股票型基金产品大幅缩水，因此与之紧密联系的投连险也不能幸免。不过，在投连险受到股市“连累”的情况下，保险业专家表示，在震荡市场中，可以选择分红险，因为分红险具有很好的抗跌性和抵制通货膨胀的能力。

基本不受股市影响

泰康人寿天津分公司的相关负责人介绍，分红险是在保障了人们的养老、疾病、医疗、意外等基本保障的基础上，再给投保人以增加保额、直接领取现金等方式分配给客户一定的分红分配，红利主要来源于利差、死差和费差的收益。目前，为了适应投保者的需要，各家寿险公司的保险产品中大部分都带有分红的性质。

分红险的走红并不是没有原因的，恒安标准人寿天津分公司理财经理李晓霞解释道，“分红险的红利与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，而保险公司投资的方向主要是与银行的大额协议存款、企业债券、大型基础设施建设、套利和回购等，都属于一些期限较长，投资回报较为稳定的中等收益品种，因此分红险基本不受股市的影响，再加上分红险本身有2.5%的保底收益，从长期来看，在保险的投资品种中算是收益比较稳健的。”同时，由于每年公司都会给客户分派红利，分红险又是按照复利计息，因此，在CPI高企的情况下，也是一种有效的抵御通胀的方式。

分红险宜长期投资

不过，李晓霞经理也建议投资者在投保分红险的时候也要有长期投资的目标，她算了这样一笔账：如果采取趸缴的方式，一次性投保10万元，保险公司扣除5%的初始费用后，再按照6%的预期收益计算，一年后为97000元，这样一来，实际收益还抵不上一次性缴纳的保费。如果是同样的情况，存期30年，复利滚动，就可达到399888元，接近保费的4倍了。因此，李晓霞经理建议投保者最好投保在5年以上，因为一方面保险公司的运作需要有一段时间，另一方面时间越长越能看出复利滚动的效果。